Ежегодно в канун новогодних праздников наблюдается резкий рост потребительского кредитования. Магазины и торговые сети объявляют сезон распродаж, акций и скидок и наступает всеобщее шоппинговое помешательство. Россияне занимают деньги, где только возможно, берут кредиты под совершенно невообразимые проценты и начинают штурмовать торговые залы.
Это безумие подогревается рекламными роликами и баннерами, распаляется средствами массовой информации и провоцируется всеобщим ажиотажем. И мало кто слушает советы финансовых экспертов о бессмысленности таких скидок при наличии драконовских условий кредитования. Тем не менее, еще раз взывая к здравому смыслу и рассудку россиян, проанализируем условия кредитования при покупке бытовой технике в самых известных торговых сетях.
POS-кредит и кредитная зависимость
Низкий уровень финансовой грамотности нашего населения – отличное поле для банковского розничного кредитования в торговых сетях. POS-кредит пришел к нам относительно недавно, всего 10 лет назад, но обещает поселиться надолго. Доверчивых покупателей умело обрабатывает продавец-консультант, предлагая иногда совершенно не нужный товар. И вот уже вы становитесь обладателем новенького телефона, планшетника или электронной книги и попадаете в кабалу дорогущего кредита.
В основе этого феномена лежит такое явление как кредитомания или кредитная зависимость. Явление тоже относительно новое для России, мало изученное психологами, но уже взятое на вооружение большинством кредитных организаций. Российский психолог Сергея Шевцов-Ланга, изучая поведение клиента банка и покупателя магазина, выявил интересные закономерности. При оформлении кредита в банке человек ведет себя рассудительно, анализируя ситуацию и тщательно взвешивая все «за» и «против». В магазине же, напротив, контроль теряется, внимание рассеивается и на первый план выходят эмоции. Психолог отметил, что держа в руках желанную вещь, человек уже считает ее почти своей и с большой вероятностью купит ее. С. Шевцов-Ланга приводит поразительные цифры. Около 60% потребителей затруднились ответить на вопрос: «Почему они приобрели эту вещь?» Получается, что такая покупка сделана незапланированно и ситуативно. А учитывая среднюю стоимость POS-кредитов, то еще и абсолютно бездумно.
Эксперимент начинается
В ходе исследования был изучен ассортимент магазинов «М.Видео», «Связной», «Эльдорадо», «Максимус», Белый ветер цифоровой» и «Альт». Выбор пал на смартфон Samsung Galaxy S3. Во всех торговых точках его цена была одинакова – 22990 рублей. Был выбран кредит сроком на год при условии минимального первоначального взноса.
Все магазины сразу были условно разделены на две категории: крупные торговые сети, в которых работали банковские представители и небольшие, в которых таких представительств не было. Но для оформления и в том и в другом случае из всех документов требовался лишь паспорт. Да еще интересовало наличие московской регистрации. Ни справки о доходах, ни кредитной истории, ни поручителей не требовалось вообще!
На рынке POS-кредитования активно работают «ОТП Банк», «Альфа-Банк», «Русский стандарт», ХКФ Банк и Русфинанс Банк. Условия кредитования во всех финансовых организациях были практически похожи.
Интересовало нас одно – реальная ставка по кредиту. Чтобы ее узнать, приходилось просить распечатку с максимально подробными условиями кредитования. Такой документ был нужен для экспертной оценки. Порядка 70% банковских представительств такой распечатки не предоставили. Одни по причине отсутствия оборудования (в основном это были небольшие торговые точки), другие – по неизвестным для нас причинам. Более того, нашим сотрудникам, проводившим исследование, в ответ на просьбу о разъяснении тонкостей кредитования, отвечали в довольно грубой форме.
Как формируются процентные ставки
Еще в декабре 2006 года Центробанк обязал банковские организации, выдающие кредиты населению, показывать эффективную процентную ставку по кредиту, которая является реальным показателем стоимости кредита. Она включает в себя все дополнительные комиссии и платежи, зная эффективную ставку, можно сравнивать стоимость кредитов у разных финансовых организаций.
Поразительно, но узнать эффективную ставку, а соответственно, и реальную стоимость кредита нам не удалось ни в одном случае. Особенно «порадовал» ответ представителя банка «Русский стандарт»: «Это будет известно после того, как вы подпишете кредитный договор». Это не только нарушает права клиента, но и противоречит всем законодательным нормам! Знать размер эффективной ставки потребитель должен до подписания кредитного договора и сообщить ее должны именно в банке.
Тем не менее, эффективные ставки по каждому конкретному кредитному предложению мы рассчитали и пришли в негодование. Ее размер колебался от 80 до 90 процентов. Это значит, что смартфон, купленный в кредит, на самом деле обойдется покупателю где то в два раза дороже.
Возникает совершенно логичный вопрос: «Почему же в таком случае покупатели не берут наличные кредиты в отделениях тех же банков под значительно меньшие проценты – 20-25% годовых?» Банкиры не видят здесь никакого нарушения законодательства и дают свои пояснения своим действиям. Они объясняют это тем, что в банках и магазинах клиенту предлагаются совершенно разные продукты. В магазине все документы оформляются в течение часа, а значит проверить платежеспособность клиента времени нет, что и повышает риски невозврата. В банке же потребуют множество дополнительных документов, клиент затратит больше времени, его кредитную историю тщательно проверят и дадут деньги под более низкие проценты.
Повеселили и продавцы небольших торговых точек, в которых не было банковских представительств. Сотрудники магазина предлагали оставить номер телефона и данные паспорта, чтобы передать их в банк.
Такое предложение вызвало как минимум усмешку у нашего юриста. Он сразу дал понять продавцам, что те как минимум нарушают Закон о защите персональных данных и не в их компетенции собирать данные у граждан. Чтобы по вашему паспорту не взяли штук пять липовых кредитов, простого номера телефона для связи с потенциальным клиентом вполне достаточно.
Великая тайна банкиров
Нам так и не удалось постигнуть тайну ценообразования кредитов. Никто из представителей банковских организаций не смог внятно ответить как из предлагаемой ставки в 35% после всех накруток, реально получается 90. Особенно удивило нас страхование жизни при покупке смартфона. Эта комиссия также была в числе дополнительных платежей. От нее, правда, можно отказаться, но от этого стоимость кредита почему то не снизилась. Кому нужна эта страховка по умолчанию, каков ее смысл – это так и осталось для нас непостижимой загадкой.
Не нашли мы внятного ответа и у самих банкиров. Они вообще не советовали привязываться к эффективной процентной ставке, аргументируя это тем, что она содержит множество составляющих, которые заемщик реально не будет выплачивать – банковские услуги, пени за обслуживание, штрафы и те же необязательные страховки. Оплата, мол, осуществляется, исходя из реальной ставки. Для того, чтобы ее узнать, нужно знать размеры ежемесячных платежей и сумму переплаты по кредиту. При выборе кредита следует ориентироваться на эти цифры. Но как мы помним, размеры ежемесячных платежей будут доступны для нас (по заявкам представителей банков в торговых точках) лишь после подписания кредитного договора.
Плюс к этому, сами банкиры прогнозируют только повышение ставок в связи с удорожанием депозитных продуктов и ужесточения политики Центробанка по отношению к кредитным организациям.
Правительство уже не раз пыталось переломить систему POS-кредитования и привести ее ставки к нормальному уровню. Было даже предложение о полном запрете услуг кредитования в торговых сетях. Тогда авторы этой инициативы ссылались на Гражданский кодекс, чьи нормы шли в разрез с действиями банковской системы. Сами потребители высказывали негодование по поводу того, что им не афишируют реальную ставку по кредиту, навязывают бесполезные услуги и страховки, нет прозрачной системы подсчета ежемесячных выплат.
Правительство своих граждан услышало, а банки, как мы убедились, не совсем. Принятые нормативные акты о донесении до заемщика полной информации о стоимости кредита на деле не выполняется. Банки срывают предновогодний куш, а потребители, протрезвев, от покупки, совершенной под действием волшебных слов «скидка» и «распродажа», разочарованно кусают локти. Теперь он понимает, что время, затраченное в банке на оформление потребительского кредита, сэкономило бы значительные средства из его бюджета.
Это безумие подогревается рекламными роликами и баннерами, распаляется средствами массовой информации и провоцируется всеобщим ажиотажем. И мало кто слушает советы финансовых экспертов о бессмысленности таких скидок при наличии драконовских условий кредитования. Тем не менее, еще раз взывая к здравому смыслу и рассудку россиян, проанализируем условия кредитования при покупке бытовой технике в самых известных торговых сетях.
POS-кредит и кредитная зависимость
Низкий уровень финансовой грамотности нашего населения – отличное поле для банковского розничного кредитования в торговых сетях. POS-кредит пришел к нам относительно недавно, всего 10 лет назад, но обещает поселиться надолго. Доверчивых покупателей умело обрабатывает продавец-консультант, предлагая иногда совершенно не нужный товар. И вот уже вы становитесь обладателем новенького телефона, планшетника или электронной книги и попадаете в кабалу дорогущего кредита.
В основе этого феномена лежит такое явление как кредитомания или кредитная зависимость. Явление тоже относительно новое для России, мало изученное психологами, но уже взятое на вооружение большинством кредитных организаций. Российский психолог Сергея Шевцов-Ланга, изучая поведение клиента банка и покупателя магазина, выявил интересные закономерности. При оформлении кредита в банке человек ведет себя рассудительно, анализируя ситуацию и тщательно взвешивая все «за» и «против». В магазине же, напротив, контроль теряется, внимание рассеивается и на первый план выходят эмоции. Психолог отметил, что держа в руках желанную вещь, человек уже считает ее почти своей и с большой вероятностью купит ее. С. Шевцов-Ланга приводит поразительные цифры. Около 60% потребителей затруднились ответить на вопрос: «Почему они приобрели эту вещь?» Получается, что такая покупка сделана незапланированно и ситуативно. А учитывая среднюю стоимость POS-кредитов, то еще и абсолютно бездумно.
Эксперимент начинается
В ходе исследования был изучен ассортимент магазинов «М.Видео», «Связной», «Эльдорадо», «Максимус», Белый ветер цифоровой» и «Альт». Выбор пал на смартфон Samsung Galaxy S3. Во всех торговых точках его цена была одинакова – 22990 рублей. Был выбран кредит сроком на год при условии минимального первоначального взноса.
Все магазины сразу были условно разделены на две категории: крупные торговые сети, в которых работали банковские представители и небольшие, в которых таких представительств не было. Но для оформления и в том и в другом случае из всех документов требовался лишь паспорт. Да еще интересовало наличие московской регистрации. Ни справки о доходах, ни кредитной истории, ни поручителей не требовалось вообще!
На рынке POS-кредитования активно работают «ОТП Банк», «Альфа-Банк», «Русский стандарт», ХКФ Банк и Русфинанс Банк. Условия кредитования во всех финансовых организациях были практически похожи.
Интересовало нас одно – реальная ставка по кредиту. Чтобы ее узнать, приходилось просить распечатку с максимально подробными условиями кредитования. Такой документ был нужен для экспертной оценки. Порядка 70% банковских представительств такой распечатки не предоставили. Одни по причине отсутствия оборудования (в основном это были небольшие торговые точки), другие – по неизвестным для нас причинам. Более того, нашим сотрудникам, проводившим исследование, в ответ на просьбу о разъяснении тонкостей кредитования, отвечали в довольно грубой форме.
Как формируются процентные ставки
Еще в декабре 2006 года Центробанк обязал банковские организации, выдающие кредиты населению, показывать эффективную процентную ставку по кредиту, которая является реальным показателем стоимости кредита. Она включает в себя все дополнительные комиссии и платежи, зная эффективную ставку, можно сравнивать стоимость кредитов у разных финансовых организаций.
Поразительно, но узнать эффективную ставку, а соответственно, и реальную стоимость кредита нам не удалось ни в одном случае. Особенно «порадовал» ответ представителя банка «Русский стандарт»: «Это будет известно после того, как вы подпишете кредитный договор». Это не только нарушает права клиента, но и противоречит всем законодательным нормам! Знать размер эффективной ставки потребитель должен до подписания кредитного договора и сообщить ее должны именно в банке.
Тем не менее, эффективные ставки по каждому конкретному кредитному предложению мы рассчитали и пришли в негодование. Ее размер колебался от 80 до 90 процентов. Это значит, что смартфон, купленный в кредит, на самом деле обойдется покупателю где то в два раза дороже.
Возникает совершенно логичный вопрос: «Почему же в таком случае покупатели не берут наличные кредиты в отделениях тех же банков под значительно меньшие проценты – 20-25% годовых?» Банкиры не видят здесь никакого нарушения законодательства и дают свои пояснения своим действиям. Они объясняют это тем, что в банках и магазинах клиенту предлагаются совершенно разные продукты. В магазине все документы оформляются в течение часа, а значит проверить платежеспособность клиента времени нет, что и повышает риски невозврата. В банке же потребуют множество дополнительных документов, клиент затратит больше времени, его кредитную историю тщательно проверят и дадут деньги под более низкие проценты.
Повеселили и продавцы небольших торговых точек, в которых не было банковских представительств. Сотрудники магазина предлагали оставить номер телефона и данные паспорта, чтобы передать их в банк.
Такое предложение вызвало как минимум усмешку у нашего юриста. Он сразу дал понять продавцам, что те как минимум нарушают Закон о защите персональных данных и не в их компетенции собирать данные у граждан. Чтобы по вашему паспорту не взяли штук пять липовых кредитов, простого номера телефона для связи с потенциальным клиентом вполне достаточно.
Великая тайна банкиров
Нам так и не удалось постигнуть тайну ценообразования кредитов. Никто из представителей банковских организаций не смог внятно ответить как из предлагаемой ставки в 35% после всех накруток, реально получается 90. Особенно удивило нас страхование жизни при покупке смартфона. Эта комиссия также была в числе дополнительных платежей. От нее, правда, можно отказаться, но от этого стоимость кредита почему то не снизилась. Кому нужна эта страховка по умолчанию, каков ее смысл – это так и осталось для нас непостижимой загадкой.
Не нашли мы внятного ответа и у самих банкиров. Они вообще не советовали привязываться к эффективной процентной ставке, аргументируя это тем, что она содержит множество составляющих, которые заемщик реально не будет выплачивать – банковские услуги, пени за обслуживание, штрафы и те же необязательные страховки. Оплата, мол, осуществляется, исходя из реальной ставки. Для того, чтобы ее узнать, нужно знать размеры ежемесячных платежей и сумму переплаты по кредиту. При выборе кредита следует ориентироваться на эти цифры. Но как мы помним, размеры ежемесячных платежей будут доступны для нас (по заявкам представителей банков в торговых точках) лишь после подписания кредитного договора.
Плюс к этому, сами банкиры прогнозируют только повышение ставок в связи с удорожанием депозитных продуктов и ужесточения политики Центробанка по отношению к кредитным организациям.
Правительство уже не раз пыталось переломить систему POS-кредитования и привести ее ставки к нормальному уровню. Было даже предложение о полном запрете услуг кредитования в торговых сетях. Тогда авторы этой инициативы ссылались на Гражданский кодекс, чьи нормы шли в разрез с действиями банковской системы. Сами потребители высказывали негодование по поводу того, что им не афишируют реальную ставку по кредиту, навязывают бесполезные услуги и страховки, нет прозрачной системы подсчета ежемесячных выплат.
Правительство своих граждан услышало, а банки, как мы убедились, не совсем. Принятые нормативные акты о донесении до заемщика полной информации о стоимости кредита на деле не выполняется. Банки срывают предновогодний куш, а потребители, протрезвев, от покупки, совершенной под действием волшебных слов «скидка» и «распродажа», разочарованно кусают локти. Теперь он понимает, что время, затраченное в банке на оформление потребительского кредита, сэкономило бы значительные средства из его бюджета.
Комментариев нет:
Отправить комментарий