КАК РАБОТАЛИ БАНКИ В ПРОШЛОМ ГОДУ. КТО ВИНОВАТ И ЧТО ДЕЛАТЬ?
Прошлый год показал основные проблемы банковского сектора России. В сфере розничного кредитования наблюдался невиданный бум, а Центробанк сулил банкирам ужесточить условия в системе кредитования, интернет-мошенники вышли на новый уровень развития и серьезно потрясли карточные счета россиян, а коллекторские фирмы пополнили списки своих должников по кредитным обязательствам. И все это было щедро приправлено соусом из инфляции и снижения максимальных депозитных ставок, словно возвращая страну к кризисным годам. Мы проанализировали все комментарии ведущих экспертов банковского сектора и попытаемся разобраться, что ожидает нас в банковской сфере в наступившем году.
Потребительство – бич общества
В прошлом году для банков было разработано несколько довольно серьезных требований. Центробанк в своих регуляторных актах постановил: снизить ставки и увеличить расходы кредитных организаций под необеспеченные кредиты.
А уже летом банки ввели более высокие коэффициенты риска для тех кредитополучателей, которые нее имеют кредитного рейтинга или не дающих информации по своей кредитной истории. Как заметил ведущий эксперт Центра структурных исследований Института экономической политики им. Е. Гайдара Михаил Хромов, такая мера стоила банкам около 0,5 процентных пунктов от показателей достаточности капиталов. Уже сновом году планируется очередное повышение коэффициента риска в расчетах Н1 для кредитования физлиц по дорогим необеспеченным кредитам и соответственно увеличить нормы резерва для таких кредитов.
Ужесточение кредитной политики отразится в первую очередь на простых гражданах. Скорее всего, в ответ на двукратное повышение размеров минимального резервирования под потери по необеспеченным кредитам произойдет увеличение процентных ставок по ним. А надо сказать, что и сегодня они не так малы – от 19 до 24%.
Следующая тенденция, которая отразилась на банковских ставках, это инфляционные процессы. Если год назад инфляция была на уровне 6,1%, а максимальная ставка была 11%, то уже в 2012 году она выросла до 7%, никаким образом не увеличив доходности по депозитам. Банки стали активнее заманивать клиентов, используя довольно агрессивные методы, поэтому Центробанк применил свою власть и урезал ставки по депозитам. Такие методы характерны лишь для кризисного состояния экономики.
Далее М.Хромов отметил, что за прошлый год объем сбережений у граждан несколько сократился, а вот нагрузка на население по обслуживанию банковской задолженности серьезно увеличилась. Согласно данных эксперта, только за 10 месяцев прошлого года было выдано кредитов на общую сумму свыше 700 миллиарда рублей, а депозитов размещено намного меньше. Это типичная черта, характерная для потребительской экономики.
Выросла и просрочка по кредитным обязательствам. Лидируют в этом списке потребкредиты. Например, общий объем просрочки по займам, срок платежа по которым пришелся на отчетный период, без учета ипотеки и автокредитов, вырос на более чем 46% в сравнении с 2011 годом. Он составил около 160 миллиардов рублей.
Приоритет госбанкам
Небезынтересно проследить тенденции в распределении зон влияния при работе зарубежных банков и их российских коллег. «ХоумКредитБанк» и «ОТП-Банк» предпочитают кредитование в торговых сетях, а с вкладами от населения любят работать государственные банки – ВТБ и Сбербанк.
Хотя сами банкиры весьма скептично смотрят на такое разделение и говорят о его некоторой условности. Например, по мнению Михаила Бернера, менеджера Citi-Bank в России, кредитование в торговых сетях занимает весьма незначительный процент на всем рынке кредитования, всего лишь 15% от его общего объема. А вот кредитование наличными имеет более существенный вес. Поэтому неудивительно, что доверия к государственным структурам намного больше и основная масса кредитов и депозитов размещена именно там. Скорее всего, эта тенденция сохранится и дальше.
Многие эксперты предвидят еще одну тенденцию в развитии банковского сектора – расширение сферы влияния госбанков и постепенный уход с рынка зарубежных банков. Как заметил один из руководителей «Альфа-Банка» Алексей Марей, конкуренция достигает своего апогея многие зарубежные банки просто не в силах противостоять натиску госструктур. Иностранцы сдают в конкурентной борьбе сегменты рынка в розничном кредитовании и корпоративные продукты, а также свою клиентуру.
Но некоторые аналитики не считают, что зарубежные кредитные организации полностью оставят банковский рынок России. Тот же М. Бернер полагает, что слабые банки уже ушли с рынка, а оставшиеся имеют хорошую базу, сильные ресурсы и готовы продолжать работу и развиваться.
Новинки сезона
Привлекло внимание экспертов и появление в банковской сфере новых дочерних компаний от Сбербанка и ВТБ. Амбициозные и динамичные структуры Cetelem и «Лето банка» планируют охватить около четверти кредитного рынка и заняться займами в торговых сетях.
Деятельность их пока умеренная, агрессивной политики не наблюдается, а ставки в пределах рыночных. Да и лидеры сферы pos-кредитования пока не чувствуют особой конкуренции. По сообщениям директора отдела розничного кредитования «ХоумКредитБанка» Артема Алешкина, тенденции снижения активности иностранных банков на российском розничном рынке пока не заметно.
Но, уже не секрет, что новые компании сделали ставку на прозрачную тарификацию кредитов, понятные и доступные условия кредитования и отсутствие скрытых комиссионных платежей. Такие схемы не могут не заинтересовать широкие слои населения, для которых прозрачность кредитования является приоритетом при выборе займа.
Перспективы и прогнозы развития банковского сектора
Ушедший год не порадовал россиян и выгодными кредитными ставками, как в секторе депозитов, так и при кредитовании. Особо отличилась ипотека, где ставки выросли до 13% годовых. Естественно, что удорожание ставок способствовало снижению интереса к этому виду банковского продукта. Все эксперты были однозначны – ставка в 13% по ипотеке для большинства просто нереальна.
Не будут радовать ставки и в новом году, скорее всего, они продолжат свой рост, включая и ипотечные кредиты. По мнению аналитиков, все банковские начинания в сфере кредитования сдерживают нерешенные проблемы долгосрочных пассивов и введение ограничений на соблюдение достаточности капитала от Центробанка. Ужесточение политики будет проводиться и в наступившем году, поэтому о благоприятном климате в банковском секторе можно пока забыть.
Что же до прогнозирования в отношении отдельных направлений развития банковской сферы, то эксперты предвидят обострение конкурентной борьбы, причем госбанки эта проблема не коснется, продолжение политики слияния и поглощения мелких банковских организация более сильными соперниками, смещение кредитования в сектор розничного и малого бизнеса. Эксперты полагают, что банки усилят контроль за расходами на операционные процессы. Это как раз в свою очередь будет способствовать тому, что банки активнее будут осваивать возможности интернета. Это одно из непременных условий выживания банков в современном мире.
Изменения в ВТБ24
Банк ВТБ 24 по итогам прошлого года, принял решение и урезал премии и зарплаты всем членам правления. Сумма премий за прошлый год равна 409, 5 млн. А сумма премий за 2011 год насчитывается 1,446 млрд. рублей. Эти данные были приведены в квартальном отчете банка по ценным бумагам.
Выплаты, которые были произведены правлению банка за прошлый год в 1,5 раза выше, чем выплаты за год в 2010 году. На тот момент сумма премий равнялась 629,3 млн. рублей. Именно такие суммы фигурируют в отчетах банка.
Если произвести подсчеты то станет ясно, что по итогам прошлого года, банк ВТБ увеличил сумму премий для правления в 2,2 раза. В то время как Банк Москвы, который входит в группу ВТБ, наоборот сократил число премиальных денег. За прошлый год они сумели сократить расходы по данному пункту почти в четыре раза, что в денежном эквиваленте равно сумме в 408,009 млн. рублей.
Ко всему прочему в банке ВТБ на конец прошлого года работало почти 26т. человек. За год банк смог увеличить количество своего персонала на 26%.
Банк ВТБ 24, является дочерним предприятием ВТБ. Его сеть представлена почти 700-ми офисами, в 69 регионах страны.
Одним единственным акционером банка ВТБ 24 является ВТБ, у этой компании 100% акций.
Главой банка ВТБ 24 является Михаил Задорнов. Помимо него в исполнительный орган входят восемь руководителей, которые так же являются членами правления.
Альфа–Банк + Билайн =новая кредитная карта
Альфа - Банк и компания Билайн запустили новую кредитную карточку. Назвали они ее Альфа – Банк VISA с функцией кэш бэк. Отличие ее состоит в том, что при ее наличии предоставляется рекордно льготный период равный 100 дням. В этот период вы можете погасить сумму своего кредита, без каких либо процентов.
Ко всему прочему уникальность карты еще и в том, что в ее сервисе заложено возвращение 3% с каждой совершенной вами покупки. Деньги возвращаются по истечении месяца на счет указанный владельцем кредитной карты и мобильного телефона Билайн. К тому же бесплатный сервис «Автооплата», автоматически будет пополнять ваш телефонный счет, при условии, что его баланс опустился ниже 30-ти рублей.
Помимо этого карта дает вам возможность участвовать во всех розыгрышах, которые проводит Альфа – Банк и Билайн. Так же вы будете получать 30% скидку во всех магазинах, которые являются партнерами Альфа – Банка. Пакет услуг и бонусов планируется расширять впоследствии.
По словам экспертов банка, карта должна пользоваться большим спросом. Она проста и удобна в использовании, при этом умудряется совмещать в себе огромное количество уникальных сервисов.
Сбербанк выпускает новые пластиковые карты - Visa Classic "Олимпийская команда".
Сбербанк, компания Visa и Олимпийский комитет России заявили о выпуске дебетовых карт c благотворительной программой - Visa Classic "Олимпийская команда".
При помощи этих карт клиенты Сбербанка могут оказать поддержку олимпийской сборной России. Происходит это так: при оформлении карты за счёт сбербанка в Олимпийский комитет происходят отчисления в размере половины стоимости обслуживания за первый год и 0,3% от каждой транзакции.
Пластиковые карты Visa Classic "Олимпийская команда" будут выдаваться на три года. Счёт который можно будет по ним открыть возможен исключительно в рублях. Первый год обслуживания будет стоить одну тысячу рублей и 450 каждый последующий.
Клиенты банка, получившие новую карту, так же получат возможность подключиться к акции "Олимпийцы среди нас", проводимой Сбербанком с 7-го февраля до 15-го мая 2013 года.
Новый закон для банков
С этого года вступили в силу поправки к 15-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Для выполнения этого закона банкиры теперь вынуждены, в обязательном порядке заставлять писать заявление всех, кто собирается обменять или купить валюту более чем на 15 тыс. рублей. Идентификацию клиента не производят, если сумма менее 15 тыс. рублей. Сумма в 15 тыс. рублей является максимальной не зависимо от обменной валюты. Ко всему прочему в заявлении придется указать, не являетесь ли вы публичным или должностным лицом.
Как говорят юристы при обращении в банк юридического лица, работники должны уточнить, фамилию, имя и отчество потенциального клиента, к тому же они должны поинтересоваться датой рождения, и попросить документы удостоверяющие личность. На сегодняшний день других документов пока не требуется.
В банках, в которых уже применялась такая форма заявлений, говорят, о том, что клиенты отнеслись к этому нововведению с пониманием.
Для категории граждан, которая не хочет заполнять заявления, и нуждается в валюте для поездки за границу. Есть варианты оформления кредитных карт. На сегодняшний день банковские структуры развиты достаточно хорошо, и возможность безналичной оплаты существует практически везде.
Для тех же, кто не готов к электронным деньгам и предпочитает бумажные купюры не лишним будет ознакомиться с правилами собственной безопасности.
Как избежать обмана при обмене валюты?
Обменные пункты: Многим кажется, что в них совсем не возможен обман. Кажется, как тут обманешь, отдали деньги, при вас их пересчитали, и тут же выдали полную сумму в другой валюте. Но, к сожалению, везде найдутся не честные сотрудники, готовые поживиться за чужой счет. Сейчас приведем несколько примеров наиболее распространенных махинаций. А вы уж решайте сами идти ли вам в специализированный обменный пункт или же в ближайший подвальчик.
- Предположим такую ситуацию вас, устраивает курс обмена, и вы идете менять деньги, но получив сумму на руки обнаруживаете, что она меньше, чем вы предполагали. Как же такое могло получиться, все довольно просто, вывешенный крупный курс, может действовать от определенной суммы, например от 1000 долларов, а суммы меньше этой меняются по другому тарифу. Как же так спросите вы у кассира, это же не законно, на, что кассир покажет вам табличку, где-нибудь в уголке и написанную мелким шрифтов, в которой как раз и будет говориться об этом, а это уже закон. Как говорится это ваши проблемы, если вы чего-то не увидели, или, прочитав, не поняли.
- Рассмотрим похожую ситуацию, вы увидели курс обмена, он вас устроил, вы поменяли деньги, но их меньше чем должно было быть. В чем же тут дело, а дело в том, что тут за совершении сделки просто напросто берут комиссию. О которой вам попросту могут и не сообщить. При том в этом случае законом не предусмотрена, даже та самая невидимая табличка.
- И последняя ситуация, которая рассчитана на невнимательных клиентов. Вы пришли, поменяли деньги и ушли, не пересчитав их придя домой и решив все же проверить правильность расчетов вы замечаете отсутствие нескольких купюр. Как же такое могло получиться, да очень просто, кассир положил в лоток деньги таким образом, что вы просто напросто не заметили, что забираете не все. Скажу даже больше некоторые кассиры, специально намазывают некоторые места своего лотка, чем-нибудь липким, и в случае если клиент все-таки пересчитывает деньги, и говорит о том, что их не хватает, советуют быть внимательнее и осмотреть лоток.
Будьте внимательны и помните, что претензии в банке или обменном пункте можно предъявить, не выходя из него. После того как вы покинули место обмена денег, приходить и предъявлять претензии и жалобы будет бесполезно.
|
Комментариев нет:
Отправить комментарий