Подводные камни страхования кредитов. Все, что вы не знали и боялись спросить
Никто не застрахован от материальных проблем и кредитование в банке подчас становится самым простым выходом из подобной ситуации. А банки предлагают такой широкий выбор кредитных продуктов, что просто глаза разбегаются. И даже если из всего многообразия был сделан оптимальный выбор, где сохранен баланс между суммой ежемесячных выплат и сроками погашения займа, то, зачастую, услуга по страховке кредита заставляет задуматься клиентов банка.
В чем смысл этого платежа? В том, что в случае непредвиденных обстоятельств кредит будет погашен и не ляжет тяжким бременем на плечи родных? Или же такая страховка выгодна лишь кредитным организациям, которые пытаются обезопасить от недобросовестных плательщиков, прежде всего банки, а не клиентов?
Страхование кредита – это услуга, которую предоставляет заемщику страховая компания в связи с возможностью наступления рисков, связанных с кредитными отношениями. Заемщик, подписывая кредитный договор, приобретает и полис страхования, в котором оговорены страховые случаи и действия, при наступлении каждого из них. В обязанности страховой организации входит оказание финансовой помощи клиенту при наступлении страхового случая. Для того, чтобы обезопасить себя от различного рода кредитных рисков есть несколько разновидностей кредитного страхования. Это, например, страхование здоровья заемщика, страховка на случай стихийных бедствий и катаклизмов, страхование жизни заемщика, страховка на случай потери прав на собственность или на случай потери работы или ухудшения материального положения.
На первый взгляд, дело благое и правильное, ведь жизнь полна неожиданностей и, подчас, не всегда приятных. Но заемщиков смущает тот факт, что стоимость ссуды для них оказывается несколько выше предполагаемой. А банк и так отдельным пунктом прописал все риски невозврата кредита или задержки платежей. Наверное, перед тем как оформить кредит, стоит детально разобрать все пункты договора с консультантом банковской организации и уточнить все его нюансы.
Во многих случаях, страховка кредита выгодна именно банку, так как гарантирует погашение задолженности в случае, если заемщик вдруг окажется неплатежеспособен. Следует знать, что страхование ответственности заемщика за непогашение кредита и страховка на случай непогашения кредита – это два разных вида страхования. В первом случае договор оформлен между заемщиком и страховой компанией, а во втором – в роли страхователя выступает банковская организация. Но в обоих вариантах застрахованным объектом выступает ответственность кредитополучателя, коим может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Ответственность заемщика подразумевает, что кредит будет погашен полностью и своевременно, будут выплачены все проценты за его пользование в те сроки, которые оговорены в банковском договоре. Смысл такого страхования в том, что если заемщик не выполнил своих обязательств, то страховая компания берет на себя покрытие убытков банка. Это выражается в сумме на уровне от 50 до 90 процентов от величины задолженности, куда включаются и проценты по кредиту. Эта схема действует при кредитах с залоговым имуществом.
А вот в случае потребительского кредитования, страховка имеет несколько другой аспект. Страхуется не имущество, а платежеспособность, здоровье и жизнь кредитополучателя. Надо отметить, что это страхование недешевое удовольствие и проценты по страховке могут составить чуть ли не треть стоимости кредита. Поэтому закон допускает, что клиенты банка в праве отказаться от страхования при оформлении кредита. Об этом говорится в статье 935 ГК РФ, где четко сказано, что обязанность страховать жизнь и здоровье процедура добровольная и не может быть возложена на кредитополучателя по закону.
Но в случае имущественного кредитования избежать страховки не удастся. Статья 31 закона «Об ипотеке» однозначно говорит о том, что обязанность страхования имущества от рисков повреждения или утраты обязательна и полностью лежит на залогодателе. Так что если в первом варианте избежать страховки можно, то второй вариант не дает такой возможности.
Однако банки тоже, пытаясь подстраховаться, могут отказать заемщику в кредитовании, если тот не согласен оформить страховку. Или просто предлагают таким клиентам другие кредитные программы, естественно, с более высокими процентами. И так как разница между процентными ставками в застрахованных кредитах и кредитах без страховки может составлять до 10 процентов, то иногда оплата навязанной страховки обойдется дешевле.
Но есть случаи, когда кредитополучатели могут смело отказываться от страховки. Например, если договор уже был подписан, и в нем не было пункта о том, что у заемщика должна быть оформлена страховка, банк изменить ставку не может и принудить к страхованию также не имеет права, если только это не предусмотрено федеральным законодательством.
В крайнем случае, когда банковская организация настаивает на подписании страховки по уже действующим кредитам, а пункт о возможности отказа не прописан в договоре, то можно смело обращаться в суд. Для этого следует подготовить пакет документов, где будет претензия к банку, завизированная его руководством. В Федеральную антимонопольную службу и в Роспотребнадзор не раз приходили жалобы на банковские организации, где происходило нарушение прав граждан, которым навязывали страхование кредитов. Прецедент в такого рода судебных делах существует, и судебные инстанции выносят решения в пользу заемщиков. Главное – это отсутствие в договоре условия отказа от страхования.
И помните, что банковский кредит налагает на кредитополучателя не только ответственность и обязанность по погашению займа, но и определенные права, знать которые должен любой клиент банковской организации. Будьте внимательны при заключении кредитного договора, и тогда никто не сможет навязать те услуги, без которых можно легко обойтись.
Зачем банкирам лояльность клиентов?
«Скинь груз, стань немного лоялен…» - так поется в одной из песен. Золотые слова для большинства финансовых и торговых организаций, где потребителями услуг являются живые люди. А для банковских организаций политика доброжелательности вообще необходимое условие их успешной работы. Ежегодно количество программ лояльности увеличивается, растет число бонусных и кобрендинговых предложений, акций и программ. Что стоит за программами лояльности большинства банков? Попробуем ответить на этот вопрос.
Золотой фонд банковской клиентуры Постоянные клиенты – золотой запас каждого финансового учреждения. Они давно с ним работают, знают все условия и по-своему преданы ему. Их не нужно убеждать и мотивировать на дальнейшее сотрудничество, хотя и некоторые бонусные предложения будут не лишними. Привлечение новых клиентов требует весьма агрессивной рекламы и больших финансовых затрат. Задача программы лояльности финансового учреждения это не только привлечение новых потребителей, это также и стимулирование всех своих клиентов к обслуживанию в одной финансовой структуре. Поэтому в последнее время получили широкое распространение акции и бонусы, партнерские программы, бесплатные сервисы, специальные премиум-карточки и многие другие варианты поощрения постоянных клиентов. Одним из самых эффективных способов удержания клиентов называют снижение процентных ставок по кредитам и увеличение доходности вкладов. Это отлично стимулирует клиентов не искать других вариантов и оставаться в системе своего банка. Это самая простая и весьма популярная схема, которой следую практически все кредитные организации, предлагая программы лояльности для зарплатных проектов. Например, Промсвязьбанк для добросовестных плательщиков предлагает дополнительную финансовую помощь и защиту, а также ежегодное снижение процентной ставки по кредиту на 1%. Как сообщил директор департамента розничных кредитов банка, Иван Пятаков, при условии оплаты всех платежей в течение года без просрочек, банк снижает ставку по такому кредиту на 1%. Максимально снизить ставку можно на 3% от первоначальной. А также есть возможность для клиентов пользоваться услугой «Кредитные каникулы». Эта услуга дает возможность отсрочить два ежемесячных кредитных платежа. Аналогично построена и программа лояльности в «Нордеа Банке». Система поощрения «Домашний банк» имеет классический набор стимулов. Клиент, имеющий вклад в банке и банковскую карточку, может получить приличную скидку на жилищный кредит. Разработана целая система статусов в зависимости от количества освоенных банковских продуктов. Статус «бронзового клиента» дается на начальном этапе, затем, по мере накопления услуг присваиваются статус «серебряного» и «золотого». Вместе с ростом статуса клиента растут и его скидки. Они могут достигать на некоторые услуги 50%. Эта программа стартовала еще в прошлом году, но уже сейчас в ней принимает участие более 9 000 клиентов. Как работают кобрендиговые акции Не менее интересна и столь же популярна программа лояльности, в основе которой заложено участие клиентов в кобрендинговых акциях. К таковым привлекают авиакомпании, автозаправки, большинство ритейлеров, салоны красоты и другие. Схема та же – оплата товаров или услуг в определенной торговой точке и начисление баллов на карту, которые можно снова тратить в этом же магазине. Клиент привязан к этой торговой точке и банковской организации. Так работает «Газпромбанк», партнером которого являются автозаправочные комплексы «Газпром нефть». Клиенты, приобретая продукцию компании, получают бонусы и тратят их на покупку топлива. Недавно запущена программа от «Альфа-Банка» - стильная пластиковая карта Cosmopolitan – Visa для милых дам. Принимают ее к оплате в фитнес-центрах, салонах красоты, бутиках и модных магазинах. За это клиентки получают подарки, бонусы и скидки. А вот держатели «Мужской карты» от того же «Альфа-Банка» получают довольно оригинальное предложение – для тех, кто регулярно оплачивает товары этой картой открыты двери в жюри конкурса красоты Мiss MAXIM. Есть возможность отправиться на футбольный чемпионат, съездить на рыбалку на Камчатку или в снегоходное путешествие по Алтайскому заповеднику. Можно принять участие в тестировании гоночных автомобилей и современных легковых машин, а также еще много интересных занятий, на которых можно провести время с пользой и получить адреналиновые ощущения. «Русский стандарт» и «Райффайзенбанк» предлагают карту «Малина», дающую право на скидки в сети аптек «36,6», в ресторанах «Планета Суши», Friday’s и «IL Патио», в сети «Билайн», на автозаправках ВР и в кинотеатрах «Формула кино». Это, пожалуй, самая известная кобрендинговая акция. Одобряют банкиры и их клиенты сотрудничество с авиакомпаниями. Оплачивая картой покупки, на счету накапливаются бонусные мили, которые можно перевести в реальные километры, купив билет на самолет. Так, «Райффайзенбанк» сотрудничает с AustrianAirlines, Банк «Тинькофф Кредитные системы» со SkyExpress, «Русский стандарт» с отечественным «Аэрофлотом», Citibank с компанией Lufthansa, Росбанк объединил усилия с «Трансаэро». Подобные программы успешно работают практически во всех банковских организациях. Компании-партнеры банков – вместе мы сила! Бонусная система показала наивысший результат по привлечению клиентов. Принцип ее работы довольно прост – при покупке товаров или услуг, банк начисляет бонусы, которыми можно рассчитаться как деньгами в компаниях – партнерах. Такая программа эффективно работает в Сбербанке. Сначала по программе «Спасибо» работало пять партнеров, среди которых операторы связи «МТС-ритейл» и «Евросеть», магазины мобильной техники «Связной», сеть аптек «Ригла» и сервис Webmoney. Затем аптечная сеть отпала, но список пополнился ювелирными магазинами. Похожая услуга работает и у «Бинбанка», когда за покупку по карте банка на мобтльный счет клиента перечисляется 0,5% от всей суммы покупки. Развернутая программа лояльности работает в Citibank. Программа CitiSelect предлагает баллы или как их именуют «селекты» обменивать на товары в торговых компаниях «Техносила» и «Перекресток», а также еще в некоторых заведениях. Банк работает только с проверенными компаниями и список партнеров ее не очень велик, но качество их услуг находится на самом высоком уровне. Для своих клиентов руководство банка предоставляет свободу выбора. Как пояснил Иосиф Кобиашвили, один из руководителей подразделений банка, клиент может самостоятельно определить не только дизайн своей карты, ее тип и статус, но и вознаграждение. «Наша задача – высокое качество обслуживания клиентов, их комфорт и благополучие», - резюмировал он свою мысль. Банк «Связной» предлагает баллы, заработанные по программе лояльности обменять на приятные скидки в одноименном магазине, ресторанах «Шоколадница» и «ВабиСаби» или же в «Магнолии» и «Ол Гуд!». А вот Промсвязьбанк приоритетным направлением избрал количество партнеров, у которых его клиенты смогут получить большее количество скидок. Правда они невысоки, всего 5%, но количество компаний-партнеров впечатляет – их уже около 2500. 
|
Комментариев нет:
Отправить комментарий