Программа рефинансирования – курс на снижение ставок

Ипотечное кредитование пугает многих своим неимоверно длинным сроком возврата кредита. Ведь мало ли как может измениться ситуация в стране за это время! Как будут расти и падать банковские ставки, реформируется налогообложение, что будет с правительством, какова будет ситуация на рынке недвижимости? Все эти вопросы беспокоят рядовых граждан, для которых ипотека – это шанс получить собственное жилье. Поэтому следует заставить время работать на свой кредит и больше узнать о системе рефинансирования банковских займов.

Азбука рефинансирования

Схема рефинансирования, или, как его еще именуют перекредитования проста и понятна. 

Дано: Заемщик оформил кредит в банке А под 15%. Он исправно его выплачивает и через какое-то время видит, что банк В кредитует своих клиентов на более выгодных условиях, например под 10% годовых.

Надо: Сменить кредитора, что существенно сократит ежемесячную сумму выплат и принесет реальную выгоду нашему заемщику.

Все, что нужно от заемщика – это заключить новый договор, по которому банк В погашает кредит, взятый в банке А и теперь выплачивать меньшие проценты новому кредитору. Ситуация может так повторяться бесконечное число раз. Однако специалисты не советуют затевать перекредитование, когда разница по ставкам будет меньше 2%. Такой кредит будет просто невыгоден, да и на его оформление потребуется много времени.

Банки в погоне за клиентами, предпринимают шаги к упрощению системы рефинансирования и не требуют от заемщиков, подавших документы на перекредитование, такого количества справок как для первого кредита. Да и количество посещений банковской организации сократится в несколько раз. Большинство банков такую заявку готово принять по электронной почте и рассмотреть в самые кратчайшие сроки. Отпадает необходимость тщательной проверки объекта недвижимости и платежеспособности заемщика, что занимает так много времени при оформлении стандартной ипотечной сделки.

Кому это выгодно

Самый главный аргумент в защиту рефинансирования кредита – это выгода самого заемщика. Стоит обратить внимание на такие моменты:

1. Валюта кредита. Смена валюты позволяет экономить на выплатах;

2. Ставка кредита. Смена фиксированной ставки на плавающую помогает экономить до 4% годовых;

3. Срок кредита. Сокращение срока кредитования уменьшает уровень ставки – такой вариант позволяет быстрее погасить кредит. А вот при увеличении срок кредита уменьшаются ежемесячные платежи, что снижает нагрузку на заемщика.

А еще следует помнить о том, что соотношение между суммой кредита и залоговым имуществом со временем изменяется, что отражается на его процентах.

Заместитель председателя правления банка «Нордеа» Андрей Мальцев выделил несколько периодов, рефинансирование в которые будет оправдано. Это время понижения банковских ставок, нестабильность плавающей ставки и связанные с ней риски, изменение в материальном положении семьи или потребность в новом кредитовании.

Подтверждает слова коллеги и директор отдела розничных кредитов компании «Русстройбанк» Михаил Лазаренко. Он однозначно советует свои клиентам не бояться рефинансировать ипотеку при снижении ставок на рынке кредитования и не переплачивать по кредитным обязательствам. Он советует мониторить предложения банков и искать более выгодные ставки. В пример Михаил Лазаренко приводит ставшую почти классической ситуацию 2008-2009 года, когда ставки по долларовым кредитам резко возросли и имело смысл сменить валюту кредита на рубли. Также можно перекредитоваться, если материальное положение заемщика стало ухудшаться, можно увеличить срок кредитования и снизить нагрузку, уменьшив, таким образом, ежемесячный платеж. 

Финансовая грамотность и здравый смысл

Банкиры не советуют тотчас же сломя голову мчаться к своим кредиторам за рефинансированием. Сейчас не самое лучшее время для перекредитования для ипотеки. Инфляционные процессы и более жесткие правила на рынке кредитования не способствуют снижению ставок, а наоборот, заставляют их расти. Уже в первом полугодии банкиры констатировали рост средней ставки на 0,2 процентных пункта, она составляет теперь 12,1%. В свою очередь в банках советуют обратить на этот факт внимание тем, кто оформлял ипотеку в 2009 году, ведь тогда ставка была на уровне 14,6% годовых и вот ее как раз можно и рефинансировать.

Существует мнение, что ставки продолжат свой рост и дальше. Финансовые аналитики ВТБ24 прогнозируют рост уровня ставки по ипотеке до 13% годовых.

В тоже время многие банкиры отмечают существенный прогресс в области финансовой грамотности своих клиентов и полагают, что он только будет способствовать популяризации рефинансирования. По наблюдениям Андрея Мальцева в последнее время рядовые граждане все чаще интересуются новинками в банковском секторе, разбираются в вопросах кредитования и рефинансирования, более тщательно подходят к выбору банка, хорошо осведомлены об ипотечном кредитовании. По мнению эксперта, программа рефинансирования уже набирает обороты и сыграет заметную роль в становлении ипотеки в стране.